吴兰友

    针对企业反映强烈的银行乱收费问题，国家发改委副主任彭森在全国价格监督检查与反垄断工作会议上说，2012年，要动员价格主管部门全系统的力量，在全国范围内开展商业银行收费专项检查，重点对贷款过程中捆绑收费、强制收费、只收费不服务等问题进行清理。（12月24日《人民日报》）

    过去几年，针对个人的银行收费如银行卡跨行查询费等，因项目繁多曾引起公众的普遍反感，12月18日至19日，温家宝总理就当前经济运行及走势在江苏省调研时，又有企业反映资金紧张和资金成本较等高问题，温总理指出，银行利润要建立在企业发展的基础上，金融机构要同企业更好地联系，不能把企业当成唐僧肉，而应该是伙伴关系。

    客户不满意，企业有意见，当前银行乱收费已成众矢之的。对此，相关监管部门应有所反思：制定的政策是否对银行有足够的约束力？国家发改委即将展开的银行收费专项检查，从检查重点看，主要关注银行违规收费行为，其实银行有些“合法”收费项目也未必合理，同样需要治理。

    以占商业银行利润主要部分的利息收入看，银行作为中介机构事实上成为“两头通吃”包盈不亏的获利者。以一年期存贷款分析，银行一年期存款利率3.5％，低于CPI2—3个百分点，相当于储户每百元每年给银行补贴2到3元。银行一年期贷款利率6.56％，除部分资金实力的企业外，多数企业贷款利率还会上浮10－30％，相当于银行利息收入会拿走企业的大部分利润。

    从银行存贷款利差看，一年期存贷款利差为3.06个百分点，贷款利率较存款利率上浮了87.4％，若再考虑贷款利率上浮的因素，贷款利率较存款利率上浮了一倍以上。这也就是说，银行只要进来“货”（存款），并将“货”再卖出去（贷款），其毛利润率就有100％左右。这能不说是暴利吗？

    再看银行创新的中间业务，核心就是创新收费项目。有调查显示，银行收费项目达3000多种，而2003年仅有300种，而新增加的收费项目有些实质上就是将服务行为分解成多个环节收费，如此一来，收费收入能不快速增加吗？据报道，12家上市银行公布的2011年上半年业绩，实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。

    最近，一家商业银行行长公开宣称利润高得都不好意思公布了，这想必是实情。国内15家上市银行公布的最新三季度财务报告显示，这些银行前三季度共实现营业收入1.66万亿元，实现净利润6900亿元，同比增长31.6%，其中13家银行净利润增速超过30%。

    当然，商业银行的效益性受到《商业银行法》的保护，但银行服务的主要客户——企业经营普遍困难，银行盈利水平却一枝独秀，其中或许有银行被过度保护的原因。因此，主管部门需要推进利率市场化改革，加大利率浮动幅度，减小存贷款利差；同时，应该完善商业银行服务收费办法，强化银行收费透明化措施，严禁将服务行为分解增加收费项目等行为。